Le PER Plan d’épargne retraite lancé le 1er octobre 2019 se distingue par sa souplesse par rapport aux autres produits ayant vocation à anticiper l’après 60 ans, lesquels sont beaucoup plus rigides, d’où leur insuccès auprès des épargnants. Si vous n’avez pas encore ouvert votre PER, dans lequel vous pouvez transférer vos encours sur vos anciens contrats, voici ce que vous devez connaître en ce qui concerne la souscription : modalités et précautions à prendre.
Où trouver un PER et quelles démarches ?
Il faut se rendre auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque ou d’une mutuelle, en fonction du type du plan que vous souhaitez souscrire. En effet, il en existe deux :
- le PER individuel dit « compte titre » : à souscrire auprès d’un professionnel proposant des prestations de conseil en investissement. Par exemple auprès des établissements bancaires.
- le PER individuel d’assurance de groupe : il est disponible auprès d’une mutuelle ou d’une compagnie d’assurance.
L’ouverture du plan se fait en remplissant un formulaire, et en y joignant certains documents tels que votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, la copie de votre avis d’imposition. Vous décidez également des dispositions sur l’option de réversion au moment de l’ouverture du compte, : c’est en effet à la signature du contrat que vous désignez le bénéficiaire qui recevra vos rentes en cas de décès.
Précautions à prendre avant la souscription
Avant l’ouverture du plan, renseignez-vous sur l’établissement qui va gérer votre contrat, puisque c’est en fonction de celui-ci dont va dépendre le rendement. À choisir donc en fonction de son expertise et de sa solidité financière : important, en ces temps de crise économique. Mieux vaut également opter pour un établissement de bonne réputation, qui saura sécuriser votre plan tout en vous permettant de réaliser de bons rendements.
La phase suivante consiste à vous informer sur les caractéristiques de votre futur produit d’épargne qui est un actif à faire fructifier sur du très long terme, puisqu’il est destiné à préparer la retraite. En effet, une fois que vous y aurez souscrit, vous ne pourrez plus vous rétracter et votre capital sera bloqué pendant plusieurs dizaines d’années. Sauf si vous souhaitez le retirer afin de financer l’achat de votre résidence principale, ou en cas de survenance de certains accidents de la vie.
Voici par exemple ce que vous devez connaître sur votre futur plan :
- quels sont les frais prélevés, puisque ceux-ci vont se répercuter sur le rendement du placement. On distingue entre autres les frais d’entrée, sur versement et sur gestion annuelle, de même que les frais de sortie, les frais d’arrérage, de conversion du capital en rentes, d’arbitrage. Tous ces frais ne sont pas appliqués par tous les établissements qui gèrent ces PER, et les taux ne sont pas les mêmes. Mieux vaut donc opter pour le PER le plus faiblement taxé.
- Quelles sont les conditions de sortie en capital : celui-ci peut-il être débloqué en plusieurs fois ou uniquement en un seul retrait ? Le PER qui propose une sortie sans limite de temps est le plus intéressant.
- Quels sont les fonds disponibles, outre ceux en euros : un bon PER doit proposer plusieurs supports dynamiques comme les OPCVM et les fonds immobiliers par exemple, afin de procurer un meilleur rendement.
Pourquoi privilégier le PER plutôt que les autres contrats d’épargne ?
Le PER reprend les atouts des anciens contrats d’épargne tout en apportant des réformes à leurs points faibles. Ainsi, bien qu’étant destiné à verser des rentes viagères, le PER propose désormais une sortie en capital à 100% à la retraite. Quant à l’achat de la résidence principale, il peut se faire à tout moment, même en phase d’épargne.
